Pensionierung planen – die 5 grössten Irrtümer in der Schweiz

Die gebundene Vorsorge (Säule 3a) bietet steuerliche Vorteile und hilft beim Vermögensaufbau. Das Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV) legt jährlich den Maximalbetrag für Erwerbstätige mit und ohne Pensionskasse fest. Nichterwerbstätige können nicht in die Säule 3a einzahlen.

• Erwerbstätige mit Pensionskasse: jährlicher Maximalbetrag (2026: CHF 7‘258.–)
• Erwerbstätige ohne Pensionskasse: 20% des Nettoerwerbseinkommens, begrenzt durch einen höheren Maximalbetrag (2026: CHF 36‘288.–)
  
• Nichterwerbstätige: keine Einzahlungen in die Säule 3a möglich

Zusätzlich zur Säule 3a können Sie weiteres Vermögen im freien Sparen (Säule 3b) aufbauen, etwa über Wertschriftenlösungen. Die Säule 3b steht allen offen, auch Nichterwerbstätigen.

Ein freiwilliger Einkauf kann die künftige Rente erhöhen und gleichzeitig Steuern sparen. Hier lohnt sich eine individuelle Prüfung, ob sich ein Einkauf in Ihrem Fall rechnet.

• Wohnkosten (Miete, Hypothek, Nebenkosten)
• Krankenkassenprämien und Versicherungen
• Grundbedarf (Lebensmittel, Mobilität, Kommunikation)

• Renteneinkommen sind tiefer als das letzte Erwerbseinkommen
• Gleichzeitig fallen wichtige Abzüge weg (Berufskosten, Säule 3a-Beiträge)
• Die Steuerbelastung reduziert sich deshalb häufig weniger stark als gedacht

• Mehr Zeit für Freizeit und Reisen
• Gesundheitskosten (Selbstbehalte, Medikamente, Behandlungen)
• Unterstützung im Alltag (Haushaltshilfe, Pflege, Dienstleistungen)

• Welche Ausgaben fallen weg (z. B. Arbeitsweg, Verpflegung auswärts)?
• Welche bleiben gleich (z. B. Miete, Krankenkasse)?
• Wo erwarten Sie höhere Ausgaben (z. B. Freizeit, Gesundheit)?
  

Vergleichen Sie Ihre geplanten Ausgaben mit Ihren künftigen Einnahmen aus AHV, Pensionskasse und weiteren Quellen. So erkennen Sie, ob eine Lücke besteht und wie gross diese ungefähr ist.

Bereits überschaubare monatliche Beiträge in die Säule 3a oder in Wertschriften können über Jahrzehnte ein beträchtliches Vermögen ergeben.

Kontinuität ist wichtiger als sporadische grössere Beträge. Automatisierte Sparpläne helfen, dranzubleiben.

Je länger Ihre Anlagedauer bis zur Pensionierung, desto eher können Sie auf Anlagen mit höheren Renditechancen setzen und zwischenzeitliche Schwankungen aussitzen.

Liegt die Pensionierung noch weiter in der Zukunft, können Sie einen grösseren Teil Ihres Vorsorgevermögens in breit diversifizierte Wertschriftenanlagen (z. B. Fonds) investieren.

Statt alles in eine einzelne Anlageklasse zu investieren, ist eine breite Diversifikation über verschiedene Regionen, Branchen und Anlagekategorien sinnvoll.

Wertschriftenlösungen in der Säule 3a kombinieren steuerliche Vorteile mit langfristigen Renditechancen. Im Vergleich zum klassischen Sparkonto können Sie so von einem höheren Ertragspotenzial profitieren.

• Witwen- und Witwerrenten aus AHV und Pensionskasse sind meist deutlich tiefer als die bisherigen Leistungen.
• Die finanzielle Situation des überlebenden Partners kann sich stark verändern.
  

• Viele Pensionskassen sehen für Konkubinatspartner keine oder nur eingeschränkte Leistungen vor.
• Aus erbrechtlicher Sicht haben Konkubinatspartner keinen gesetzlichen Erbanspruch. Ohne entsprechende Regelungen können Vermögenswerte an andere gesetzliche Erben fliessen.
  

Klären Sie, welche Leistungen Ihre AHV und Ihre Pensionskasse im Todesfall erbringen und unter welchen Voraussetzungen.

Prüfen Sie das Reglement Ihrer Pensionskasse und mögliche Begünstigungsvereinbarungen. Ergänzend können weitere Lösungen zur finanziellen Absicherung des Partners in Betracht gezogen werden.

ZKB Pensionierung Compact eignet sich für Kundinnen und Kunden, die einen ersten Überblick über ihre Pensionierung wünschen. Sie erfahren, wie hoch Ihre Renten ungefähr sein werden, ob Ihr Vermögen im Alter voraussichtlich reicht und wie sich eine allfällige Vorsorgelücke schliessen lässt. Die Beratung ist einfach, kompakt – und kostenlos.

ZKB Pensionierung Classic richtet sich an Personen, die ihre Pensionierung konkret planen möchten. Ein Finanzplanungsspezialist oder eine Finanzplanungsspezialistin analysiert Ihre finanzielle Ausgangslage, berücksichtigt Steuern und beantwortet Fragen wie: Lohnt sich ein Einkauf in die Pensionskasse? Kann ich mir eine Frühpensionierung leisten? Soll ich mein Pensionskassenguthaben als Rente oder Kapital beziehen? Sie erhalten fundierte, konkrete Empfehlungen.

ZKB Pensionierung Premium ist das richtige Angebot, wenn Ihre finanzielle Situation komplexer ist und Sie eine ganzheitliche Planung wünschen. Finanzplanungsspezialisten betrachten Ihre gesamte finanzielle Situation – inklusive Vermögen, Vorsorge und Steuern – vernetzt und im Detail. Sie erhalten mehrere Szenarien, eine optimierte Einkaufs- und Bezugsstrategie und einen umfassenden Massnahmenplan.

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