Säule 3a: Der frühe Vogel sichert die Altersvorsorge

Obwohl die AHV-Renten dank der 13. AHV-Rente tendenziell steigen, gerät die Finanzierung der 1. Säule zunehmend in Schieflage. Aufgrund der immer höheren Lebenserwartung und der Babyboomer-Generation, die in den nächsten Jahren in den Ruhestand geht, steigt die Anzahl der AHV-Rentner und -Rentnerinnen, während es gleichzeitig weniger junge Menschen gibt, die aktiv Beiträge in die AHV/IV einzahlen. Die Zahl der Pensionierten wächst in den nächsten 10 Jahren um 26 Prozent, die Zahl der Erwerbstätigen nur um 2 Prozent (Quelle: Economie Suisse). Doch selbst wer die volle AHV-Rente erhält, kann davon alleine nur an der Armutsgrenze leben: Die AHV-Maximalrente beträgt heute CHF 2'520.– pro Monat (Stand 2026), die AHV-Minimalrente sogar nur CHF 1'260.–.

Wer mehr als CHF 90'720.– pro Jahr (Stand 2026) verdient und in der Pensionskasse überobligatorisch versichert ist, muss zudem sinkende Umwandlungssätze und damit eine tiefere Rente aus der Pensionskasse in Kauf nehmen. Der Grund ist, dass die Ersparnisse in der beruflichen Vorsorge aufgrund der steigenden Lebenserwartung länger reichen und deshalb in kleinere jährliche Renten aufgeteilt werden müssen. Ein grösseres Problem sind aber Lücken in der Pensionskasse, die durch Erwerbspausen und Teilzeitarbeit entstehen. Davon sind Frauen, die Kinder oder Verwandte über Jahre hinweg betreuen und in dieser Zeit gar nicht oder in kleinen Pensen arbeiten, besonders stark betroffen. Aber auch Ausbildungen, Auslandsaufenthalte oder Arbeitslosigkeit können zu Vorsorgelücken führen.

Gerade für junge Menschen wird damit die private Altersvorsorge in der 3. Säule immer wichtiger. Je früher sie damit anfangen und je regelmässiger sie sparen, desto eher profitieren sie über die Jahre hinweg vom Zinseszinseffekt.

Grundsätzlich kann man in die Säule 3a einzahlen, sobald man ein AHV-pflichtiges Einkommen hat, das heisst ab dem 18. Altersjahr. Das gilt bereits ab der Berufslehre, einem bezahlten Ferienjob, einer Festanstellung oder einer selbständigen Arbeit. Lebensentwürfe sind heute individuell – das verlangt nach individuellen Lösungen bei der Vorsorge. Das setzt gute Kenntnisse über das Vorsorgesystem voraus – darum sollte man sich früh damit auseinandersetzen oder sich beraten lassen.

Viele denken, sie müssten grosse Summen sparen, bevor sie in ihre Altersvorsorge investieren können. Aber schon kleine Beträge machen einen grossen Unterschied. Wer sich früh angewöhnt zu sparen und beim Lebensstandard ein wenig zurückzusteckt, muss dafür im Alter keine grösseren Einbussen hinnehmen. Wer auf den täglichen Kaffee auf dem Weg zur Arbeit verzichtet und stattdessen die CHF 5.– regelmässig in die Säule 3a investiert, spart über 35 Jahre eine stolze Summe von CHF 44'625.– (CHF 5.– x 255 Arbeitstage x 35 Jahre). Bei einer ausgewogenen Anlagestrategie mit einer hypothetischen jährlichen Rendite von 4,13%* kann das eigene Vermögen sogar auf CHF 98'500.– anwachsen. Das zeigt, wie mächtig der Zinseszinseffekt ist. Bei der hypothetischen Rendite handelt es sich um Wertschriften-Investitionen in der Säule 3a und nicht um das Sparen auf einem Säule-3a-Konto.