Mit einer festen Beziehung verändert sich häufig die Art und Weise, wie man gemeinsame Entscheide fällt. Dies gilt auch für das Thema Finanzen. Es stellen sich Fragen, wie man sein Geld ausgibt, wie man spart, investiert und Prioritäten setzt. Finanzielle Kompatibilität zwischen zwei Partnern, ob verheiratet oder nicht, wird jedoch selten erreicht, ohne dass beide sich darüber klar sind, was ihnen Geld jeweils bedeutet und welche finanziellen Ziele im Zentrum stehen. Idealerweise wird dieses Gespräch im Laufe des Lebens immer wieder geführt. Die Zürcher Kantonalbank bietet hier Hand und spricht wichtige Themen an, mit denen sich Paare vielleicht sonst nicht auseinandersetzen würden.
Text: Marc Duckeck
Ein wichtiger erster Schritt besteht in ehrlichen Gesprächen, wie bisherige Erfahrungen Ihre jeweilige Einstellung zum Thema Geld geformt haben. Wenn Sie Ihre persönlichen Finanzen zu einem festen Bestandteil Ihres gemeinsamen Lebens machen, können Sie Meinungsverschiedenheiten über Geld besser überstehen.
Nutzen Sie die folgenden Fragen als Gesprächsanregung, um in jeder Phase Ihrer Beziehung die Voraussetzungen für eine Abstimmung Ihrer Werte und finanziellen Entscheidungen zu schaffen.
Eine glückliche finanzielle Zweisamkeit beginnt im Allgemeinen mit einem offenen Gespräch darüber, wofür Sie Ihr Geld in den kommenden Jahren verwenden möchten.
Es kann hilfreich sein, darüber nachzudenken, wie frühere Erfahrungen Ihre Einstellung zum Thema Geld beeinflusst haben. Was haben Sie beispielsweise von Ihren Eltern oder Grosseltern über Ausgaben und Sparen gelernt und wie gehen Sie heute mit Ihrem Geld um? Verursachen bestimmte Verhaltensweisen im Umgang mit Geld bei Ihnen Ängste oder geben sie Ihnen ein Gefühl der Sicherheit?
Unzählige Geldentscheidungen warten auf jedes Paar. Je früher Sie anfangen, offen über Ihre Finanzen zu sprechen, desto besser sind Sie beide für die Planung Ihrer gemeinsamen Zukunft gerüstet. Beginnen Sie mit den Grundlagen:
Für den Fall, dass Kinder ein Teil Ihrer Zukunftsplanung bilden, ist es wichtig, dass Sie gemeinsam Ihre Hoffnungen und Erwartungen erkunden. Wenn einer von Ihnen oder Sie beide bereits Kinder haben, ist es wichtig, dass Sie sich über die Einzelheiten Ihrer finanziellen Verpflichtungen und deren mögliche Veränderungen im Laufe der Zeit austauschen. Werden Kinder an gewissen Tagen fremdbetreut, dann sollte auch geklärt werden, wie die Kosten aufgeteilt werden.
Konnten Sie sich auf Ihre wichtigsten finanziellen Ziele einigen und Ihre Spar- und Anlagestrategien darauf abstimmen, ist das punkto Geldangelegenheiten ein guter Start in Ihre Ehe beziehungsweise Ihre Partnerschaft. Diese Fragen stehen im Raum: Wie sieht Ihr derzeitiger Lebensstil aus – und wie könnte er sich in Zukunft verändern? Möchten Sie für eine Anzahlung auf ein Haus sparen? Stehen andere grosse Ausgaben an, etwa für einen Urlaub oder ein Auto? Wenn Sie den Zeitpunkt, die Kosten und die Priorität Ihrer finanziellen Ziele genau kennen, können Sie Ihre derzeitigen und zukünftigen Ressourcen besser in Einklang bringen.
Sobald Sie sich ein Bild davon gemacht haben, wie Ihr gemeinsames Leben aussehen soll, sollten Sie überlegen, wie Sie zusammenarbeiten wollen, um Ihre gemeinsamen Träume zu verwirklichen. Wie viel verdient jeder von Ihnen? Wie viel wird jeder von Ihnen zu den auf Sie zukommenden Ausgaben beitragen? Legt jeder von Ihnen einen bestimmten Teil seines Lohns zum Sparen oder Investieren beiseite? Welche Ausgaben werden Sie getrennt, welche gemeinsam bestreiten? Hat einer von Ihnen ein Studentendarlehen abzuzahlen, Kreditkartenschulden oder andere finanzielle Verpflichtungen, die Sie daran hindern könnten, ein Haus zu kaufen, eine Familie zu gründen oder bestimmte Berufs- und Lebensentscheidungen zu treffen? Bei Gesprächen darüber ist eine unbeteiligte dritte Partei wie Ihre Beraterin oder Ihr Berater bei der Zürcher Kantonalbank eine bedeutende Hilfe. Wir können Ihnen verschiedene Lebenswege 'durchrechnen' und Sie auf wichtige Aspekte, die bedacht werden sollten, frühzeitig hinweisen.
Sobald Sie zusammenziehen, macht es Sinn, die wichtigsten finanziellen Überlegungen auf Ihre längerfristigen Ziele abzustimmen. Sobald Sie dies erledigt haben, können Sie sich erst recht darauf konzentrieren, das neue gemeinsame Leben zu geniessen.
Überlegen Sie, wie sich zukünftige Veränderungen in Ihrem Leben auf Ihr finanzielles Leben auswirken könnten. Viele dieser Faktoren sind schwierig vorauszusehen, jedoch ist es gut, wenn man sich schon mal strukturiert Gedanken dazu gemacht hat. Werden Sie eine Weiterbildung in Angriff nehmen? Nimmt Ihre berufliche Laufbahn einen neuen Weg? Wenn ja, wie würden sich dann Ihre Einnahmen und Ausgaben verändern? Wenn Sie sich ihren Kinderwunsch erfüllt haben, wie planen Sie die Betreuung? Werden Sie sich eines Tages um Ihre alternden Eltern kümmern?
Jeder von Ihnen sollte ein Testament haben, das Ihre Absichten in Bezug auf Ihr Vermögen und die Bedingungen etwaiger vorehelicher oder nachehelicher Vereinbarungen genau widerspiegelt. Ein Testament sollte klar regeln, wie die Vermögensteilung im Todesfall aussehen wird. Die ZKB kann auch hierbei Unterstützung bieten. Zu einem vollständigen Plan gehört ebenso eine Patientenverfügung. Diese regelt, wie Sie medizinisch behandelt werden wollen. Vorlagen dafür finden Sie hier: Patientenverfügung in der Schweiz. Des Weiteren ist ein Vorsorgeauftrag sinnvoll, da dieser festlegt, wer Sie für persönliche, finanzielle oder rechtliche Angelegenheiten vertreten soll, wenn Sie urteilsunfähig werden sollten.
Eine regelmässige Neubestimmung der persönlichen und finanziellen Meilensteine trägt beidseitig zu weniger Stress und einer unbeschwerteren Zukunft bei. Die Einbeziehung bereits älterer Kinder in diese Gespräche kann den Gesprächen über Geld eine neue Perspektive verleihen und das Verständnis der jüngeren Familienmitglieder für die Ressourcen und Ziele der Familie verbessern. Kinder dürfen natürlich nicht belastet werden.
Überprüfen Sie mindestens einmal im Jahr Ihre gemeinsamen finanziellen Ziele und besprechen Sie, wie sich diese verändert haben könnten. Haben Sie beispielsweise mittlerweile eine Wohnung oder ein Haus gekauft? Gibt es andere Anlagemöglichkeiten, in die Sie investieren möchten? Wenn Sie sich jedes Jahr Zeit nehmen, um sicherzustellen, dass Ihr Cashflow und Ihre Investitionen mit Ihren gemeinsamen Zielen übereinstimmen, können Sie grössere Veränderungen im Leben antizipieren und sich aus finanzieller Sicht entsprechend darauf vorbereiten.
Überprüfen Sie Ihr Testament regelmässig und auch nach grösseren Veränderungen im Leben, um sicherzustellen, dass es weiterhin Ihren Absichten entspricht. Für viele Paare ändert sich das Leben, wenn Kinder geboren werden oder diese erwachsen sind, wenn einer der Partner in Pension geht oder sogar beide in den Ruhestand treten, oder wenn Sie umziehen. Darüber hinaus können unvorhergesehene Umstände eintreten, die ein Familienleben durcheinanderwirbeln können. Zum Beispiel wenn ein Ehepartner aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten und seinen Lebensunterhalt bestreiten kann.
Bewahren Sie wichtige Dokumente an einem sicheren physischen oder digitalen Ort auf, auf den sowohl Sie wie auch Ihr Partner Zugriff haben. Dazu gehören die letzten Steuererklärungen, Benutzernamen und Passwörter für Online-Konten, Geburts- und Heiratsurkunden, Reisepässe und wichtige Kontonummern. Transparenz fördert das Vertrauen innerhalb einer Beziehung und trägt zum Seelenfrieden bei.
Wenn Sie ein Alter erreicht haben, in welchem Sie sich das erste Mal Gedanken zur Pensionierung machen, seien Sie zuerst einmal stolz auf das gemeinsam Erreichte. Sie werden wahrscheinlich auf ein bewegtes Leben mit vielen überraschenden Wendungen zurückblicken. Trotzdem oder gerade deswegen sind Sie an dem Punkt, wo Sie jetzt sind (und wir wünschen, das ist ein guter Punkt). Nun geht es an die Planung Ihres nächsten Kapitels: die Pensionierung. Vielleicht stellen Sie fest, dass sich Ihre Prioritäten und die Art und Weise, wie Sie Ihre Zeit verbringen wollen, geändert haben. Mit was werden Sie sich beschäftigen, wenn Sie nicht mehr arbeiten? Wenn einer von Ihnen noch arbeitet, besprechen Sie, wie Sie mit den unterschiedlichen Zeitplänen und Lebensrhythmen umgehen werden.
Wo werden Sie leben? Verlegen Sie Ihren Lebensmittelpunkt an einen anderen Wohnort oder sogar ins Ausland? Wenn das der Fall ist, könnten steuerliche Aspekte auf Sie zukommen, die es zu bedenken gilt. Wie denken Sie beide über die Gesundheitsversorgung im Ruhestand? Möchten Sie vielleicht in Ihrem Haus alt werden oder ist eine Seniorenwohnung eine Alternative?
Würden sich beide Partner in der Lage fühlen, im Falle eines plötzlichen Todes, einer Arbeitsunfähigkeit oder eines anderen Notfalls wichtige finanzielle Entscheidungen zu treffen? Wenn nicht, ist es an der Zeit, sich offen über all diese Themen auszutauschen und sich gut zu organisieren. Dies vor allem dann, wenn bisher nur einer von Ihnen mit den täglichen Finanzen zu tun hatte, was des Öfteren der Fall ist. Stellen Sie sicher, dass Sie beide wissen, wo wichtige Unterlagen aufbewahrt werden, von welchen Konten Rechnungen bezahlt werden und wie Sie Ihre ZKB-Beraterin oder Ihren ZKB-Berater erreichen können.
