Eine Gesamtschau mit Blick auf die Details

Irgendwann vor dem Alter 65 wird die Frage für alle aktuell: Wie sieht eigentlich mein dritter Lebensabschnitt in finanzieller Sicht aus? Dann werden Pensionskassenausweise studiert, Informationen zur AHV und anderen Renten eingeholt und offene Fragen notiert. «Die Pensionierungsplanung ist ein klassisches Thema für eine Finanzberatung», sagt dann auch Jérôme Zaugg, Teamleiter Finanzplanung und Vorsorge bei der Zürcher Kantonalbank. «Plötzlich werden Themen aktuell, mit denen sich die wenigsten schon befasst haben und entsprechend gross sind die Unsicherheiten. Als Spezialisten können wir dann unterstützen und aufzeigen, welche Optionen bestehen.»

Die Pensionierung ist aber nur ein Lebensereignis, das Unsicherheiten und Fragen im Zusammenhang mit finanziellen Entscheiden auslösen kann. Je nach persönlicher Lebenssituation sind es völlig unterschiedliche Themen, die in den Vordergrund geraten: Das Bedürfnis, sich selbst und die eigene Familie für einen Invaliditäts- oder Todesfall finanziell abzusichern; der Erhalt einer Erbschaft und damit verbundene Fragen nach den Investitionsmöglichkeiten für das geerbte Vermögen; der Wunsch, eine Liegenschaft bereits zu Lebzeiten an die nächste Generation weiterzugeben oder eine Immobilie im grösseren Umfang zu entwickeln.

«Vielen Kundinnen und Kunden ist in solchen Situationen nicht bewusst, welche Abhängigkeiten zwischen den einzelnen Themen bestehen und welche finanziellen Auswirkungen sie haben, etwa auf die Steuern oder auch auf die Zusammensetzung des Vermögens», sagt Zaugg.

Wünsche und Ziele im Fokus

Oft sind die persönlichen Bankkundenberaterinnen und -berater die erste Anlaufstelle. Ist eine Situation komplexer oder ist Spezialwissen gefragt, kommen Jérôme Zaugg und seine Kolleginnen und Kollegen aus der Finanzberatung ins Spiel. «Zunächst bemühen wir uns, das Lebenskonzept der Kundinnen und Kunden zu verstehen und ihre Wünsche und Ziele zu kennen. Steht etwa die Risikominimierung im Vordergrund oder ist der Vermögensaufbau oder -erhalt im Fokus?»

In einem zweiten Schritt ist eine Gesamtschau das Ziel: «Wir machen die Vernetzung der einzelnen Aspekte sicht- und nachvollziehbar.» Und in einem dritten Schritt geht es darum, den finanziellen Spielraum der Kundinnen und Kunden auszuloten, mögliche Szenarien aufzuzeigen und Optimierungsmöglichkeiten darzulegen. «Daraus leiten wir dann konkrete Handlungsempfehlungen ab, welche bestmöglich auf die Ziele und Wünsche einzahlen», so Zaugg.

Steuern und Vorsorge immer ein Thema

Etwa im Bereich Immobilienentwicklung: Eine Kundin erbt oder besitzt ein Grundstück und möchte den Nutzen mittels Neu- oder Ersatzbau erhöhen. Ist es dann attraktiver, eigene Finanzmittel einzusetzen oder lohnt sich eine Fremdfinanzierung aus steuerlicher Sicht mehr? Und sollen im Falle einer Eigennutzung Vorsorgegelder eingesetzt werden oder besser nicht? Derweil überlegt sich ein anderer Kunde, ob er das Eigenheim schon zu Lebzeiten an die nächste Generation weitergeben und den Kindern einen guten Start als Immobilienbesitzer ermöglichen will. Doch welcher finanzielle Spielraum bleibt ihm dann noch für seinen eigenen dritten Lebensabschnitt?

Zwei Themen spielen in der Finanzberatung fast immer mit hinein: Steuern und die langfristige Finanzplanung auch für die Zeit nach der Pensionierung. «Steuern sind meist ein grosser Hebel für die Finanzoptimierung», erklärt Zaugg. Dabei gelte es, neben den kurzfristigen Vorteilen auch die langfristigen Auswirkungen im Blick zu behal­ten. Und ebenso die Vorsorge bezieht Finanzplaner Zaugg in jeder Situation mit ein: «Fast jeder Finanzentscheid hat auch Auswirkungen auf die Mittel, die langfristig oder im Vorsorgefall zur Verfügung stehen.»

Möglichst grosse Transparenz schaffen

«Wir Finanzplaner wollen für unsere Kundinnen und Kunden eine möglichst grosse Transparenz schaffen. Sie sollen erkennen, welche Opportunitäten sie haben und welche Konsequenzen ein Entscheid für die eine oder andere Option hat», sagt Jérôme Zaugg. «Im Vordergrund steht immer die unabhängige, objektive Betrachtung, damit die Kundinnen und Kunden ihre Entscheide auf einer soliden Basis fällen können.»

Zaugg und seine Kolleginnen und Kollegen in der Finanzberatung agieren dabei als eine Art Generalunternehmer: Bei ihnen laufen die Fäden zusammen und bei Bedarf ziehen sie weitere Spezialistinnen oder Spezialisten hinzu. Etwa aus den Bereichen Steuern, Erbschaften, Bautreuhand oder Unternehmensnachfolge. «Der Zugriff auf ein Netzwerk aus Expertinnen und Experten ist in vielschichtigen finanziellen Fragestellungen entscheidend», sagt Zaugg.

Aus jeder Finanzberatung resultiert ein konkreter Massnahmenplan. Die Kundinnen und Kunden werden in der Regel bei der Umsetzung durch die persönlichen Kundenbetreuerinnen und Kundenbetreuer begleitet. Zudem unterstützen auch die Spezialistinnen und Spezialisten die Kunden weiterhin. «Erfahrungsgemäss ändern sich im Laufe der Zeit gewisse finanzielle oder persönliche Parameter, da sind wir jederzeit zur Stelle und können reagieren», sagt Zaugg.